2016年8月31日 星期三

數位經濟的大航海時代

面對數位經濟與人工智慧的大航海時代,唯有把目光放在資訊與人才上,台灣才能重回國際舞台,開拓新的偉大航道。




兩年前,由幾位台大畢業生創辦的「台灣吧Taiwan Bar」推出【動畫台灣史】,透過生動有趣的口吻、從台灣出發的史觀,創下了一季10萬個YouTube訂閱數,最高一日觀看人數達20萬。除了讓鄉民們重新認識日據時代到戒嚴時期的台灣之外,也透過角色創造帶動周邊商品熱賣。

最近,他們推出【台灣世界史】系列,從【大航海時代的台灣】開始講述東亞在地理大發現時代的故事(請掃瞄文末QR碼)。無論從政治、經濟或資源分配的觀點,全球所有地區與國家幾乎在過往三百年都受到大航海時代的影響,有的崛起、有的衰敗,有的成為日不落國、有的發動多次戰爭,有的至今仍深受帝國主義與殖民型態影響,甚至戰亂頻仍、民不聊生。

十年前,中國央視曾製播【大國崛起】影集,探究葡、西、荷、英、法、德、俄、日、美等九個強國相繼崛起的歷程,如何透過內政外交的改革,還有海權擴張與資源掠奪,成就資本主義與工業革命的發展,也改變了歐洲的社會結構,資產階級逐步控制了政治與經濟。

探究大航海時代的背景,從印刷術與文藝復興造成的歐洲文明興起,還有宗教革命造成的政教分離、資本主義與民族主義思潮,加上對物質與土地的需求越來越大,臨海的葡、西、荷、英相繼成就海上霸主地位,並透過政治與商業手段,在發現新大陸與建立三大洋航線後,以殖民方式與貿易手段壟斷了重要物資的生產與商務。

那是個天然資源爭奪的時代,也推動工業革命影響人類至今。過了鋼鐵與煤礦年代,後來的橡膠、石化、電力、金融、電信、媒體與資訊產業,加上自動化、規模化與全球化的生產消費模式,成為了強權爭奪與影響全球的基石。

時至今日,物質充裕、資訊發達,能源與糧食依然受大國關切,但對於小國而言,文化與數位的(被)殖民,才是核心問題,或反過來說,是最佳的產業機會。

智慧手機產業經過十年高速成長,全球上網人口從電腦上的兩億成長到手機上的三十億,將如同印刷術當年開啟了文藝復興、宗教革命與大航海時代。而這次的典範轉移,由於資訊的開放透明與流動,將產生去中間化與去全球化的現象。

面對數位經濟的大航海時代,還有即將發生的人工智慧挑戰,台灣不能再仰賴硬體製造與天然資源,而要把目光放在資訊與人才上。區域經濟將會是台灣的舞台,無論是新南向或者鏈結日韓,我們必須要從中國的政經影響中,轉身成為大東亞的數位領航者。

不到一個月後的9月28日,AppWorks 將主辦 IMPACT 2016論壇,邀請東南亞與台灣的十四家成功網路企業共聚一堂;這些企業總市值高達 4,500 億台幣,合計年交易額 (GMV) 則超過 2,100 億台幣。

這是數位經濟的大航海時代,讓我們在啟航前,跟這些船長會面,一起探索新航道!

(本文經編輯後,刊登於今周刊1028期【不規矩報告】專欄)

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2016年8月26日 星期五

為什麼該用網路買保險?

有了上次在網路上買意外險的經驗,我開始研究國內有哪些保險已經在網路上賣,或反過來說,身為消費者,我們可以在網路上買到哪些保險。不過,在分析、比較線上保險商品,或者研究該怎麼在網路上買保險之前,我其實也很好奇,為什麼保險會開始在網路上賣。



放眼各國,網路投保是大勢所趨,但為什麼在網路上買保險比較划算?又可以對我們自己、對保險業、對台灣的數位經濟造成什麼影響?

傳統保險銷售:高佣金、難比較、消費者被動接受資訊

傳統上,當我們想到「買保險」,接下來的動作,通常就是「找業務」。一方面是保險商品種類繁多,光是比較跟理解商品內容、保障範圍、理賠條件等就讓人一頭霧水,二方面也沒有其他方式可以理解或購買保險商品。

也因此,保險產業在過往都必須依靠實體銷售,也就是保險公司的業務人員(面對面銷售或電話銷售),以及保險代理人(如銀行通路)、保險經紀人這三種(簡稱業務、保代、保經)來銷售商品。

也因為保險商品特性跟業務銷售模式,一般人其實不太會主動購買保險,往往都是被動接受推銷,或者在人生階段出現變化(結婚、生子、轉職、創業等)才接觸業務諮詢與服務。

但即便如此,由於國內保險業務人員眾多(超過30萬人),加上保險意識提升、投資環境變差等因素,國人平均持有超過兩張保單,但卻由於儲蓄心態作祟,將保險當作理財商品與儲蓄方案,保障往往不足,也缺乏動態規劃與階段性保障觀念。

反過來說,由於保險公司的商品本質差異有限,又受法規嚴格限制,因此業務多半推銷自家商品,尤其會推薦高佣金的商品,但保障卻未必適合消費者。

這就如同我們過往在實體零售通路上,不管買音響、手機、家電、服飾或日常用品,專櫃或賣場人員往往會推薦不一定適合我們的商品,而背後只為了業績。

如果是聰明的消費者,一定會貨比三家。但問題是保險商品的複雜度高,各家商品的業務通路也有限,基本上如果要比較多種商品,大概就要約很多家的保險業務分頭比較,還不一定能搞懂、買對最適合的商品。

因此,過高的銷售費用(佣金、教育訓練)跟比較成本(時間、知識與經驗),對保險公司與消費者來說,是實體通路的必要之惡。

網路投保:低佣金、易比較、消費者主動選擇產品

經過這麼多年,電子商務或線上交易已經成功解決許多商品的銷售與交易成本,但保險商品由於特性與法規因素,台灣直到兩年前才進入網路投保時代。

網路投保對消費者與保險公司都有很大的價值,包括降低商品的比較成本與交易成本、免除實體業務人員的費用(尤其是佣金),但也因為害怕對保險業務市場衝擊過大,因此目前開放的銷售通路與產品種類有限。

目前主要的商品類別,包括意外險、旅平險、定期壽險、簡易健康險、車險、家電險等,並且要在國內八家保險公司的官網上登入會員後購買。即便有許多限制,但網路投保的好處已經很明顯。

除了容易比較與試算、交易迅速、手續簡便之外,網路投保可以達到「有需要再買」的合理情境;尤其目前這些線上險種與商品因為保費不高,雖然具有很好的保障功能,但卻無法吸引業務人員推銷,對於懂得精打細算的消費者來說,網路投保省下的還不只是時間跟佣金,還能讓你買到適合的商品。

當然,網路投保還有很多可以進步的空間。例如透過網路與行動數據分析,推薦商品(類似目前的網路商品廣告),這會大幅改變傳統保險業要先知道我是誰(姓名、年齡、電話等)才能賣我商品的方式。

電子商務的核心思維是「不需要知道我是誰,只要知道我做了什麼、會做什麼,就可以賣給我需要的商品」

我們當然希望有更多的線上保險商品與數位保單推出,但如同電子商務產業也是隨著消費行為的普及,而逐漸放寬或修正不合時宜的法規。

網路投保也需要更多使用者的支持,除了可以讓消費者自己買到適時適量的保障,也可以催促主管機關開放更多商品或通路進入數位保險的領域,並且讓購買流程更簡單、購買方式更多元。

這是我為什麼要用網路買保險的原因,也好奇你的看法。

(圖片來源

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2016年8月23日 星期二

智能手錶市場開始衰退了嗎?

國際研究機構IDC近期報告指出,2016 年 Apple Watch 第 2 季出貨量較 2015 年同期的 360 萬隻下降了 200 萬隻,衰退達 55 %。而 2016 年第 2 季全球智能手錶的銷量較 2015 年同期的 510 萬隻下滑了 160 萬隻,下滑31.3 %。

去年七月剛出貨時的 Apple Watch 銷售數字

乍看這些數字,你可能認為穿戴裝置果然是曇花一現,連蘋果都賣得如此辛苦。但如果仔細梳理數字、研究過往報告,並觀察各廠牌的業績趨勢,其實會得到不太一樣的詮釋。

製圖:IC / 來源:IDC智慧手錶報告

首先,智慧手錶市場若扣除蘋果出貨量,其實仍有成長。以IDC所提供的上表來說,若比較今年與去年第二季的各家出貨量,除了大幅衰退的蘋果之外,三星、聯想、LG與Garmin都有超過 25 % 的出貨成長率,這四家總出貨量約 130 萬支,相較去年第二季約 80 萬支,成長大約 60 %,因此不能僅因蘋果銷售量大幅衰退而論定智慧手錶的市場。

第二個值得注意的是,智慧手錶出貨量前五名大幅更動。若找出2015年第一季的IDC報告,也就是 Apple Watch 上市之前,當時前五名廠商是 Fitbit, Xiaomi, Garmin, Samsung, Jawbone;而如今,前五名只剩下 Samsung 與 Garmin 仍留在榜上,連智慧裝置一哥 Fitbit 與靠著高性價比優勢的小米(Xiaomi)都被擠出前五名,可見市場仍處於高度競爭階段。

三星目前是全球手機出貨第一名的廠商,而今年第二季智慧手錶出貨量前五名的廠牌,除了Garmin 之外,全都是智慧手機大廠。一來可以看到手機品牌綁定手錶的效應從 iOS 蔓延到Android 陣營,也可以看到獨立品牌在智慧手錶市場的經營不易,還有 Garmin 深耕運動與戶外市場所展現的品牌實力。

第三點,智慧手錶市場的出貨量,相較於智慧手機仍處於非常早期階段。去年全球智慧手機出貨量超過12億支,但智慧手錶的年出貨量仍在千萬只,整整差了百倍。從排名仍在大幅變動、以及銷量仍能有非常巨大的衰退或成長來說,顯然是一個早期市場,有點類似 iPhone 與Android 出現之前的 PDA 及智慧手機市場。

我個人認為穿戴裝置遲早會進入一般大眾市場,但目前除了 Garmin 已經明確找到利基市場(獲利能力與消費者品牌忠誠度高,前一陣子甚至演出股票大漲行情),即便蘋果、三星、聯想這些智慧手機大廠,目前也只能靠著品牌知名度、發行新品與通路優勢來創造銷售量,但似乎也開始遇到瓶頸。

就以本篇新聞主角的 Apple Watch為例。去年第二季是其銷售的第一季,以蘋果手機一季出貨超過5千萬支、全球數億使用者來說,去年首賣開出360萬支,今年衰退到160萬支,顯然使用者口碑無法建立。加上iPhone本身的銷售量也開始下滑,對 Apple Watch 而言可以說是雪上加霜。

以我個人試用、配戴過數十款穿戴裝置及手錶、手環來說,手錶相較於手機而言,最重要的是舒適性、方便性與穩定性。畢竟多數人只會戴一只手錶,而且要取代手腕上原來那只無論是機械或電子、高貴或便宜的手錶,智慧錶顯然要更方便而且要能獨立運作、長時間使用。

而由於 Apple 向來把 iPhone 當成產業關鍵與商業模式核心,因此 Apple Watch 一代被認為僅是手機畫面的延伸,雖然外觀時尚、引人注目,但必須每天充電、也無法獨立運作是很致命的缺點,最近更傳出了鋁材質可能被汗水腐蝕的問題。

反過來說,Garmin 過去兩年在智慧手錶與手環上的產品大幅進步,Garmin 從 2003 年就推出具定位功能的運動手錶,除了來自導航領域的省電技術與穩定特性之外,耕耘已久的戶外運動市場經驗,讓全系列的智慧手錶都能在運動時獨立運作,材質與可靠度也贏得專業運動市場的肯定,才能在這個快速變動的市場中,佔有一席之地。

因此,無論是再大的品牌,產品與技術的本質,除了要符合特定使用者的需求外,長期的信賴度與安全感,才是口碑與銷量的來源,而不能只靠外觀設計與通路優勢。

智慧裝置產業仍在第一篇章,但也同樣演示了過去許多產業都發生過的故事。

(本文經編輯後,刊登於2016/8/22的【有物報告】)
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2016年8月22日 星期一

出門騎車,你會買保險嗎?

從三年前改騎公路車、並參加多場鐵人賽之後,騎單車不再只是休閒,也包括了訓練跟自我挑戰。這兩年除了繼續騎河濱,也開始挑戰山路,例如著名的劍中劍風中劍路線。山路跟平路最大的差異,除了上坡時的功率輸出與騎乘技術,也包括了下坡時的速度控制與路況挑戰。

上週末,我參加了今年第二場單車活動【群山環繞-平溪經典單車挑戰賽】(上一場是 3月份的輪霸西濱 200 K),雖然報名的是比較容易的 58 K 組(另一組是 78 K 組),不過總計超過 1,000 公尺的爬昇高度,也就代表了同樣高度的下坡。


賽前兩天,一個車友在騎車時摔傷了,鎖骨斷裂、臉部受傷,住院開刀之外,工作與家庭也會受到一陣子的影響,更不說原來的運動型態必須暫停,從漫長的復健開始。

事實上,兩年來騎山路,也不是沒有摔車過,但多半都是輕微的皮肉傷。而去年有一個我們所投資的新創團隊技術長,也在騎車下坡時發生嚴重的意外,復健三個月,才逐漸恢復正常生活。

正巧,最近開始研究網路投保跟保險創新領域,於是上網搜尋,才發現對於這種單次性的比賽或戶外運動,其實也有適合的投保方式,而且實際嘗試第一次用網路買保險。

其實沒有想像中複雜,交易流程很順暢,透過保險公司官網註冊登入跟信用卡交易,不用簽名也不用打電話、或面對業務的銷售,在幾分鐘之內,花不到三十元,在出發前就擁有了額外的保障。


很幸運地,這次比賽的天候、路況都很良好,我也順利完成比賽,甚至因為對體力、技術跟車況的信心,在速度上有不錯的表現(下坡甚至有超過 60 kph 的最高速度),取得分組第二的成績。任何比賽的成績,都是賽前準備的技術、體能跟經驗累積,還有跟比賽時的臨場反應跟實力發揮所組成的。而我相信,賽前投保也讓我在潛意識裡,多了一層安全感與自信心。

這次的保險購買經驗,也讓我相信「線上保險(Online Insurance)」或「隨選保險(Insurance On-Demand)」將會是保險產業的未來。

過去我們想到保險,第一個畫面就是業務推銷產品。但未來,將是由我們來選擇適合的產品,提供適時適量的各種保障與風險管理。

單車活動雖然有益身心,但風險也不能低估。幾年來許多車友都歷經摔車的各種辛苦與復健之路,我自己八年前也曾經摔車而復健,再從復健時的游泳跨入三項運動,慢慢重拾健康。

我身邊有非常多朋友都在騎車、登山與從事各種戶外活動。下次出門或比賽前,除了檢查裝備跟按表操課之外,也記得為了自己、為了家人,花個幾分鐘、檢視並選購適合的保險後再上路吧!

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2016年8月19日 星期五

台灣可以成為運動強國

正在巴西舉辦的里約奧運即將來到尾聲,台灣代表隊十八項五十八席參賽破紀錄,但國內關注度卻不若以往;除了轉播權與收視行為的典範轉移,還可能因為手機遊戲Pokémon Go吸引大家的注意力。


身為關注運動科技的行動產業投資者,開幕前我預測本屆奧運打破世界紀錄的數量將高於往屆,賽況激烈更勝以往。果不其然,開幕數天游泳池畔已經刷新多項世界紀錄。這個現象的背後,是由於穿戴裝置過往四年在運動領域的快速普及,使得原先僅有少數先進國家選手能採用的科學化訓練工具與觀念,如今已經被大量選手、教練及業餘愛好者採用。

以躍升國內單項運動人口第三大的路跑為例,去年有近40萬人次參加過半程馬拉松,而根據個人觀察與調研數據,過半參賽者都配戴具GPS、步頻或心率偵測功能的智慧運動錶。在相對小眾但成長飛快的鐵人三項運動賽事,更有九成以上選手都使用含GPS與心率偵測功能的穿戴裝置與配件。

除了因為消費者的運動與健康意識抬頭,進入成熟期的智慧手機產業也是穿戴裝置普及的主因;一方面龐大市場規模造成硬體模組成本不斷降低,使得智慧裝置售價降至多數消費者可接受的範圍;二來則造成「穿戴裝置連結手機」的環境與技術相對成熟,讓穿戴裝置有更多應用空間。

此外,智慧裝置結合應用程式的「數據化、行動化、科學化」,讓消費者更容易應用於運動記錄與健康管理情境。過往以導航裝置聞名、研發與生產基地都在台灣的Garmin,近年來轉型成功而名列全球前三大運動裝置品牌,產品的品質與可靠性更深獲專業選手及業餘愛好者信賴,市佔率節節攀升。

除了穿戴裝置,台灣還有世界級的自行車品牌、科技紡織與鞋襪工業,加上四面環海、有山有水,自行車道與步道鋪設完善,非常適合發展耐力運動並促進國民體能提升;但真正的關鍵不是設備與環境,而是生活型態與運動文化。

奧運是人類挑戰極限也展現力與美的競賽,但唯有不再把選手奪牌跟國民體能劃上等號,並把國民的運動能力與健康管理列為重大政策,善用運動科技、創造運動文化,我們才真正往更文明進步的國家邁進一步。

(本文經編輯後,刊登於今周刊1026期【不規矩報告】專欄

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2016年8月17日 星期三

彈性,決定你的適應力

在科技發達、生活便利的現代化社會裡,物質充裕、資訊爆炸,但無論是上班族或創業者,不管是創一代還是富二代,似乎都越來越焦慮;各種危機感、失落感或相對剝奪感,在每個國家都出現。到底這些不安全感,從何而來?我們又該如何建立對自己與未來的信心?


適應,成了多數人的焦慮

人類邁入工業化已近兩百年,從二戰結束至今數十年間,公共衛生與環境安全普遍提升,平均壽命大幅延長,在資本主義的推波助瀾下,經濟民生更是突飛猛進。

八年前的金融海嘯,雖然衝擊全球景氣,但隨著智慧手機的高滲透率,全球上網人口從三億成長到二十億,行動應用服務普及、人工智慧即將起飛,理論上人類正迎向史上資訊最流通、生活最便利的時代,但多數人似乎並沒有更快樂。

無論是台灣的太陽花學運、近期的英國脫歐、美國選前民意,都反應了多數人對現狀或未來的不滿與焦慮。這似乎與馬斯洛的需求層次理論違背,明明現代人的生理需求大多被滿足,多數國家也沒有戰爭或飢荒的危機,那為什麼我們卻對未來充滿不安全感?

其實這些不安全感,主要來自於多數人無法適應現今產業跟環境變動的速度。

人類演化至今十萬年,歷經狩獵、採集、農耕的生活,文明出現數千年後才普遍進入工業與商業社會。而過往許多的職業與階級,幾乎是世襲或被決定的,雖然不公平也沒效率,但也讓多數人習慣可預期的生活與緩慢的變動步調。

隨著資訊化時代降臨,半導體與個人電腦產業在五十年間改變許多人的生活方式,加上更趨成熟的工業化與自動化生產方法,規模經濟的思維幾乎成了所有行業的推土機,不斷改變產業的風貌,卻也造成許多結構性失業問題。

然而,這樣的危機並未結束。

隨著行動裝置與智慧經濟的來臨,我們從一百年、三十年的產業變動週期,來到了時間尺度更短的變動局面。隨著資訊與物質的流通變快、範圍變廣,新技術、新產品、新服務的崛起時間與殞落時間同樣都在縮短中,而當中也就創造了更多、更快、更頻繁的生活、學習與工作變動。

如何快速適應環境與產業的變動,成了全體人類普遍的焦慮。

知識與學習力,才最值得投資

因此,過去我們認為值得追尋的「頂級上班族」或「長期金飯碗」生涯規劃,將隨著產業變革迅速、企業競爭激烈而失去價值。反過來說,就算成為創業者,不到百分之一的成功率,加上越來越短的技術生命週期,還得跟全球化與區域級的對手競爭,即便成功也很難保持長期優勢。

就算是擁有固定資產或金融商品,隨著全球資本市場高度連動,只要再來幾波金融風暴或全球股災,這些創造被動收入的資產或投資項目就化為泡沫。

如同我上一篇提過的,風險本身不可怕,最可怕的是無法辨識、無法估算的風險

在這個高度變動的時代,面對與理解這些風險的方式,就是跟隨產業與環境變動的成長能力,或者說,正確的學習方法與態度。

彈性,將決定你的適應力

我們可以在不同的產業位置、生命階段、工作型態都進行學習,但關鍵的是,你是否擁有學習的時間、能力與彈性?

因此,在過去,無論就業、創業、投資及保險,主要是讓你三餐溫飽、滿足生理與安全的需求,並尋求更高階的需求層次(尊嚴、自我實現)。

但現在,這些行為都應該包含了學習的態度與方法。創業跟就業不僅是致富或求取溫飽的手段,同時更必須要能理解產業變革甚至預測未來。

投資與保險也是,除了爭取個人與家庭現金流的成長機會與下檔保障,更重要的,是透過投資行為理解資本市場與經濟情勢,也透過保險行為來確保個人在生命不同階段的彈性

而生命階段與生涯規劃的彈性,就是適應力的來源。無論是財務能力(借貸、投資)、轉職能力(跳槽、創業)、移動能力(搬家、移民),都需要良好的人生彈性作為基礎。

因此,過去因為產業變動緩慢,穩定的職涯與人生值得追求;但快速變動的環境下,彈性將決定你的競爭力。

給自己越大的彈性,你就擁有越好的適應力、安全感與自信心。

至於如何擁有彈性、培養彈性,這是我會繼續談的主題,敬啟期待。

(圖片來源:Allison Stokke

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2016年8月15日 星期一

人生最大的風險

上個星期,在一場關於創業與運動的講座中,我分享了關於創業的風險管理。十年來自己多次參與新創事業的創立、經營、投資,六年來在 AppWorks 更貼身觀察了數百個創業者,對於風險有越來越多的理解跟感觸。那麼,什麼是人生最大的風險呢?



對於多數人來說,創業無疑是種高風險的行為。

事實上,它的確是。

無論創業過幾次的連續創業者,或者在事業上曾經多麼成功的經理人,每一次創業,都如同踩在高空中的鋼索上,即便是同一根鋼索、再熟悉的環境與動作,每一步都仍然是新的挑戰。

既然風險這麼高,為什麼還是這麼多人(好吧,其實是少數人)熱愛創業或新創投資呢?

因為,當你理解風險的本質,能夠辨識風險與不確定性的差異,才能面對風險、管理風險甚至熱愛風險。

風險(Risk)與不確定性(Uncertainty)的最主要差異,在於前者透過資訊的收集與揭露,讓(原本)無法預期的事務可以被估算其發生率與各種影響,進而達成可管理的狀態。反過來說,不確定性就是缺乏資訊、無法管理的風險

因此,同樣像是冒險的事情,卻因為是否經過估算、是否能夠控制風險,而有了完全不同的後果。

身為兩個孩子的父親,許多新創事業的參與者跟投資人,還有鐵人三項跟長距離耐力運動的愛好者,我開始對財務風險、創業風險、健康風險都有了不同的觀點。

而人生最大的風險,不管是健康、事業還是家庭責任,關鍵不在於風險有多大,而在於我們是否能理解、面對並且管理它

如同企業的營運數字跟身體的各項數據,唯有盡可能的揭露跟理解,各項風險才能計算、才能面對、才能管理。

創業、投資都是跟風險打交道的行業,但事實上,每個行業、每種人生,每個人生活裡的每一天、每一件事,其實也都是充滿了風險與不確定性。

接下來的【險而議見】(也就是這個網誌),我將試著從各種角度與立場,分享我對於風險這件事的觀察與看法,讓我們都能開始理解並管理自己的風險。

風險本身並不可怕,最可怕的是你不知道它有多可怕。

(圖片來源:【走鋼索的人】)

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