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2017年7月4日 星期二

典範轉移下的智慧運動時代


在製造業與服務業都遭遇瓶頸的此時,面對人工智慧與機器人的挑戰,台灣企業過往的優勢與機會,是否還存在?曾經成功轉型或升級的產業經驗,能否帶我們走過這一次谷底?

台灣過去半世紀的長期經濟成就,來自內在因素與外在機遇。從進口替代到科技製造,從加工出口到品牌代工,當年的製造業突飛猛進,優勢來自地緣關係與人口紅利、教育普及。但更大的機會來自典範轉移。

人類史上的重大典範轉移,包括當年印刷術在歐洲造成的文藝復興與宗教革命、蒸氣機與資本主義推動的工業革命、上個世紀末個人電腦與網路普及的數位革命,都是重大技術發明再加上網路效應所推動的結果。

典範轉移會破壞既有經濟模式、產業結構,但也創造大量的生產及消費機會。例如台灣在個人電腦起飛的時代,成就了科技製造業與代工模式,創造大量的經濟價值與工商業機會,但也讓我們習慣了規模經濟與成本思惟

此時,我們正遭遇行動網路與連網裝置造成的物聯網革命,不僅上網人口在十年之內從三億成長到三十億,上網裝置更是上網人口的數倍。來自行動網路、穿戴裝置與智慧環境的大數據,將徹底改變你我的生活方式與產業結構。

伴隨著聯網裝置與數據量的巨幅成長,以及運算及連網成本大幅下降,人工智慧(AI)領域快速起飛,五年前我們才剛進入「行動為先(Mobile First)」的時代,如今我們已經要疾呼「AI為先(AI First)」了。

人工智慧與機器人對產業與經濟的衝擊,不僅止於製造業或交通運輸這些勞力行業,事實上越是依賴數據的行業,例如會計、精算、金融、醫療、保險等,都將遭遇巨大挑戰。過往這些「專家的直覺」來自大量時間投入與專業經驗累積,但可見的未來,連網人工智慧系統將取代許多專家。

反過來說,當人類得以不再被重複性的勞力與腦力工作綑綁時,多數人將要從事哪些工作,或過著怎樣的生活呢?

首先,距離AI全面取代人類的生產與思考能力,還有相當時間,但關鍵是我們把這件事情視為威脅還是改善。唯有理解並預測人類在未來的普遍生活型態與基本需求,才能重新設計社會制度與產業結構。

但無論短時間內制度如何演進,機器會取代就業還是幫助人們把工作做的更好,個人與群體的生活水平、健康意識、教育方式的提升或翻轉,將是各先進國家與重大資源決策者必須投入的長期投資。

此外,人類面對另一個典範轉移是在產業週期快速縮短之際,平均壽命卻不斷延長。因此,預防醫學與個體化醫療將是接下來最重要的產業,而過往被視為休閒、娛樂或教育範疇的運動產業,將逐步與健康甚至醫療產業接軌。

這兩年問世的穿戴裝置與運動設備,都大量整合軟體與硬體功能,記錄運動軌跡與生理訊號。在台灣也已經有保險公司推出穿戴保險,獎勵運動里程或步數達到一定水平的保戶。

運動產業過往被視為製造業與休閒業,但在許多國家已被列為國家級重點行業。除了透過偵測裝置、連網平台與演算法來促進運動、提升健康,對於產品設計、生產製造、服務提供、競賽轉播,也都可以利用物聯網與人工智慧,全面性地提升產業實力與國民參與。

典範轉移下,運動產業會是台灣的機會與還是挑戰,端看我們如何思考與決定。


(圖片來源,本文整理自  MixTaiwan 活動,經編輯後,刊登於工商時報

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2016年9月20日 星期二

比缺錢更嚴重的問題



身為創業者與投資人,多年來常跟錢打交道;而隨著孩子長大,也開始被問到各種關於錢的問題。例如:「錢從哪裡來?人為什麼要賺錢?賺來的錢去了哪裡?」等等。

在創業領域,常有人說:「錢非萬能,但沒錢萬萬不能。」因此關於「錢」的問題裡,我覺得最難、也最有意思的,其實是「錢不能做什麼」。排除健康、快樂這一類買不到的個人「效用」,在產業需要轉型、創業需要支持的年代,我們該思考,什麼是錢解決不了的。

以外銷代替進口、經濟快速起飛的那些年,我們信仰規模與產能,依賴訂單與設備,這些錢來得並不容易,但也很難說完全是我們的努力。當訂單沒了、成長停了,我們才發現與消費市場的距離十分遙遠,多數人民的生活過得如此艱辛。

但台灣民間沒有錢嗎?

以去年為例,台灣GDP大約十七兆,零售業規模大約三兆,政府稅收約兩兆,但民間儲蓄率將近六兆,而保險業收入高達三兆(詳見保發中心保險產業財務統計資料)。17 %的保險滲透率全球第一,相較於 7 %~10 %的歐美國家,顯示台灣人對於金融機構與保險產業的依賴度高於政府,投資工具與管道更是缺乏。

這是個民間資金跟資訊都比政府來得有規模、有效率的年代。但許多人卻還非常習慣「父母官」心態,也造成許多產業的進場門檻其實並不是「錢」。

舉例而言,在保險產業如果想從事銷售行為,必須取得保險經紀人或保險代理人(簡稱保經代)資格。根據法令,設立保經代公司有數百萬的資本額限制,以及經理人與簽署人的產業資格。但是即便今天錢跟人都準備好了,就一定能取得牌照嗎?

這才是問題所在。在台灣創業或創新,錢不見得是問題,拿「牌」才是。

如同我們也允許科技公司免獲利上市,但需要經過主管機關審查才能過關;我們也有個人車行牌照,但卻很難取得,所以多數司機只好靠行。各種審查後才有一定空間、才能進場的規定,充斥在各行各業。

這就是「錢」不能解決的問題。無論編列再多的預算、建置再多的園區,都遠不如我們盡快發展數位經濟與「指數型成長企業」所需要的法規環境。

(本文經編輯後,刊登於今周刊1030期【不規矩報告】專欄,圖片來源

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2016年9月2日 星期五

創業該怎麼買保險?

創業既然是件高風險的事情,風險會發生在哪些地方?身為創業者該不該買保險?又該怎麼買呢?

從我的經驗與觀察,因為新創事業與創業者的收入、身份角色都會快速變動,透過動態、客製化、分階段購買的保險方式,才能創造適時適量、具有彈性的保障。


創業不算一件容易的事,但創業成功卻是再困難許多倍的事情。到底有多困難呢?LinkedIn 創辦人 Reid Hoffman 曾經比喻:創業就像「當你跳下懸崖,在掉落時打造一架飛機。」

因此,在他的著作【人生是永遠的測試版】中,他認為創業者都必須建立一套自己的 ABZ 模型: A 計畫是用更聰明的方法去執行現在在做的事情;B 是當發現 A 計畫無效時,從失敗裡面再找來的新轉機 (也就是俗稱的 Pivot);Z 則是火箭的逃生艙與降落傘,當一切都無效時,你必須要確定能夠生存下去,不會因此流落街頭或人格破產。

創業風險來自四面八方,但創業者自己造成的風險最大

從十年來參與跟觀察數百個新創事業的心得,多數創業者都極端樂觀,因此總是看到市場的機會、自身的能力,但卻往往忽視了各種潛在的風險。

沒有錯,如果一直在意風險,那大家都別創業了一定會讓創業更困難。但如同人生的風險一般,唯有了解、面對創業的風險,才能計算與管理。

根據我自己參與新創事業的經驗,創業的風險來自外部與內部,外部風險包括:市場與產業的變化、競爭者、上游供應鏈、下游通路、合作夥伴、投資人、法規、資本市場、媒體(在這個時代包括任何網路使用者與自媒體);而內部風險則包括:技術、產品、團隊(創辦人、股東、經理人、員工)、財務、軟硬體設備、無形資產、組織文化、管理制度等。

這些風險,有些可以迴避(主要是內部風險,例如別錄用不可靠的員工、別建立互相猜忌的公司文化),有些可以透過資訊的揭露與掌握來管理(主要是外部風險)。有些可以透過保險來建立保障(財產險、公共責任意外險、店家綜合產險)。

而因為創業者多數都超級樂觀、而且全心投入在事業上,其自身風險往往最容易被忽視、卻也是影響事業最大的因素。

因為多數新創企業甚至成熟企業,創辦人或執行長幾乎都是不可取代的。一旦創辦人自己的身心、財務或家庭出了狀況,幾乎也就代表創業必須中斷。

所以,創業應該要買保險,但除了幫事業跟員工保險之外,創業者自己該怎麼設定保障、管理風險呢?

創業者更應該透過新型態保險來保障自己

如果你問保險公司或業務,願不願意賣保險給創業者,他一定面有難色。畢竟創業者的收入不固定、生活壓力大、財務與身心的風險都很難評估,基本上是不受歡迎的潛在顧客。

反過來說,如果創業者在上班或在學階段就開始接觸保險甚至為自己投保,一來因為年輕、二來收入與生活相對穩定,不僅容易貸款,通常都可以拿到比較低的保費率。但即便在創業之前可以買到較划算的保險,若有創業規劃,其實長期甚至還本型的保險就相對沒有意義。

一來創業初期的收入難以預估,過高的保費將造成財務負擔;二來進入規模化階段時要靠資本來創造營運槓桿,若創業者的資金都卡在報酬率不高、又失去財務能力彈性的長期或高額保單上,也就喪失了創業與保險各自的意義。

因此,隨著網路投保跟簡易型保單的出現,創業者是最適合的一群消費者。因為新創事業與創業者的收入、身份角色都會快速變動,動態、客製化、分階段購買的保險方式,創造適時適量、具有彈性的保障。

此外,創業者除了透過上班累積產業經驗跟創業所需資源,也可以在上班時累積信用資產跟保險經驗。因為即便有融資管道跟保險商品,若沒有使用跟為自己購買的經驗,通常在需要的時候,往往就會陷入資訊匱乏的被動接受狀態。

創業,就是一條永遠在挑戰自己的道路。面對環境的變化、理解自己的風險,除了管理各項資源與自身健康之外,透過新型態的保險,除了保障自己,也為家人跟事業夥伴提供了更多保障。

(圖片來源


2016年8月26日 星期五

為什麼該用網路買保險?

有了上次在網路上買意外險的經驗,我開始研究國內有哪些保險已經在網路上賣,或反過來說,身為消費者,我們可以在網路上買到哪些保險。不過,在分析、比較線上保險商品,或者研究該怎麼在網路上買保險之前,我其實也很好奇,為什麼保險會開始在網路上賣。



放眼各國,網路投保是大勢所趨,但為什麼在網路上買保險比較划算?又可以對我們自己、對保險業、對台灣的數位經濟造成什麼影響?

傳統保險銷售:高佣金、難比較、消費者被動接受資訊

傳統上,當我們想到「買保險」,接下來的動作,通常就是「找業務」。一方面是保險商品種類繁多,光是比較跟理解商品內容、保障範圍、理賠條件等就讓人一頭霧水,二方面也沒有其他方式可以理解或購買保險商品。

也因此,保險產業在過往都必須依靠實體銷售,也就是保險公司的業務人員(面對面銷售或電話銷售),以及保險代理人(如銀行通路)、保險經紀人這三種(簡稱業務、保代、保經)來銷售商品。

也因為保險商品特性跟業務銷售模式,一般人其實不太會主動購買保險,往往都是被動接受推銷,或者在人生階段出現變化(結婚、生子、轉職、創業等)才接觸業務諮詢與服務。

但即便如此,由於國內保險業務人員眾多(超過30萬人),加上保險意識提升、投資環境變差等因素,國人平均持有超過兩張保單,但卻由於儲蓄心態作祟,將保險當作理財商品與儲蓄方案,保障往往不足,也缺乏動態規劃與階段性保障觀念。

反過來說,由於保險公司的商品本質差異有限,又受法規嚴格限制,因此業務多半推銷自家商品,尤其會推薦高佣金的商品,但保障卻未必適合消費者。

這就如同我們過往在實體零售通路上,不管買音響、手機、家電、服飾或日常用品,專櫃或賣場人員往往會推薦不一定適合我們的商品,而背後只為了業績。

如果是聰明的消費者,一定會貨比三家。但問題是保險商品的複雜度高,各家商品的業務通路也有限,基本上如果要比較多種商品,大概就要約很多家的保險業務分頭比較,還不一定能搞懂、買對最適合的商品。

因此,過高的銷售費用(佣金、教育訓練)跟比較成本(時間、知識與經驗),對保險公司與消費者來說,是實體通路的必要之惡。

網路投保:低佣金、易比較、消費者主動選擇產品

經過這麼多年,電子商務或線上交易已經成功解決許多商品的銷售與交易成本,但保險商品由於特性與法規因素,台灣直到兩年前才進入網路投保時代。

網路投保對消費者與保險公司都有很大的價值,包括降低商品的比較成本與交易成本、免除實體業務人員的費用(尤其是佣金),但也因為害怕對保險業務市場衝擊過大,因此目前開放的銷售通路與產品種類有限。

目前主要的商品類別,包括意外險、旅平險、定期壽險、簡易健康險、車險、家電險等,並且要在國內八家保險公司的官網上登入會員後購買。即便有許多限制,但網路投保的好處已經很明顯。

除了容易比較與試算、交易迅速、手續簡便之外,網路投保可以達到「有需要再買」的合理情境;尤其目前這些線上險種與商品因為保費不高,雖然具有很好的保障功能,但卻無法吸引業務人員推銷,對於懂得精打細算的消費者來說,網路投保省下的還不只是時間跟佣金,還能讓你買到適合的商品。

當然,網路投保還有很多可以進步的空間。例如透過網路與行動數據分析,推薦商品(類似目前的網路商品廣告),這會大幅改變傳統保險業要先知道我是誰(姓名、年齡、電話等)才能賣我商品的方式。

電子商務的核心思維是「不需要知道我是誰,只要知道我做了什麼、會做什麼,就可以賣給我需要的商品」

我們當然希望有更多的線上保險商品與數位保單推出,但如同電子商務產業也是隨著消費行為的普及,而逐漸放寬或修正不合時宜的法規。

網路投保也需要更多使用者的支持,除了可以讓消費者自己買到適時適量的保障,也可以催促主管機關開放更多商品或通路進入數位保險的領域,並且讓購買流程更簡單、購買方式更多元。

這是我為什麼要用網路買保險的原因,也好奇你的看法。

(圖片來源

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2016年8月15日 星期一

人生最大的風險

上個星期,在一場關於創業與運動的講座中,我分享了關於創業的風險管理。十年來自己多次參與新創事業的創立、經營、投資,六年來在 AppWorks 更貼身觀察了數百個創業者,對於風險有越來越多的理解跟感觸。那麼,什麼是人生最大的風險呢?



對於多數人來說,創業無疑是種高風險的行為。

事實上,它的確是。

無論創業過幾次的連續創業者,或者在事業上曾經多麼成功的經理人,每一次創業,都如同踩在高空中的鋼索上,即便是同一根鋼索、再熟悉的環境與動作,每一步都仍然是新的挑戰。

既然風險這麼高,為什麼還是這麼多人(好吧,其實是少數人)熱愛創業或新創投資呢?

因為,當你理解風險的本質,能夠辨識風險與不確定性的差異,才能面對風險、管理風險甚至熱愛風險。

風險(Risk)與不確定性(Uncertainty)的最主要差異,在於前者透過資訊的收集與揭露,讓(原本)無法預期的事務可以被估算其發生率與各種影響,進而達成可管理的狀態。反過來說,不確定性就是缺乏資訊、無法管理的風險

因此,同樣像是冒險的事情,卻因為是否經過估算、是否能夠控制風險,而有了完全不同的後果。

身為兩個孩子的父親,許多新創事業的參與者跟投資人,還有鐵人三項跟長距離耐力運動的愛好者,我開始對財務風險、創業風險、健康風險都有了不同的觀點。

而人生最大的風險,不管是健康、事業還是家庭責任,關鍵不在於風險有多大,而在於我們是否能理解、面對並且管理它

如同企業的營運數字跟身體的各項數據,唯有盡可能的揭露跟理解,各項風險才能計算、才能面對、才能管理。

創業、投資都是跟風險打交道的行業,但事實上,每個行業、每種人生,每個人生活裡的每一天、每一件事,其實也都是充滿了風險與不確定性。

接下來的【險而議見】(也就是這個網誌),我將試著從各種角度與立場,分享我對於風險這件事的觀察與看法,讓我們都能開始理解並管理自己的風險。

風險本身並不可怕,最可怕的是你不知道它有多可怕。

(圖片來源:【走鋼索的人】)

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