2016年8月26日 星期五

為什麼該用網路買保險?

有了上次在網路上買意外險的經驗,我開始研究國內有哪些保險已經在網路上賣,或反過來說,身為消費者,我們可以在網路上買到哪些保險。不過,在分析、比較線上保險商品,或者研究該怎麼在網路上買保險之前,我其實也很好奇,為什麼保險會開始在網路上賣。



放眼各國,網路投保是大勢所趨,但為什麼在網路上買保險比較划算?又可以對我們自己、對保險業、對台灣的數位經濟造成什麼影響?

傳統保險銷售:高佣金、難比較、消費者被動接受資訊

傳統上,當我們想到「買保險」,接下來的動作,通常就是「找業務」。一方面是保險商品種類繁多,光是比較跟理解商品內容、保障範圍、理賠條件等就讓人一頭霧水,二方面也沒有其他方式可以理解或購買保險商品。

也因此,保險產業在過往都必須依靠實體銷售,也就是保險公司的業務人員(面對面銷售或電話銷售),以及保險代理人(如銀行通路)、保險經紀人這三種(簡稱業務、保代、保經)來銷售商品。

也因為保險商品特性跟業務銷售模式,一般人其實不太會主動購買保險,往往都是被動接受推銷,或者在人生階段出現變化(結婚、生子、轉職、創業等)才接觸業務諮詢與服務。

但即便如此,由於國內保險業務人員眾多(超過30萬人),加上保險意識提升、投資環境變差等因素,國人平均持有超過兩張保單,但卻由於儲蓄心態作祟,將保險當作理財商品與儲蓄方案,保障往往不足,也缺乏動態規劃與階段性保障觀念。

反過來說,由於保險公司的商品本質差異有限,又受法規嚴格限制,因此業務多半推銷自家商品,尤其會推薦高佣金的商品,但保障卻未必適合消費者。

這就如同我們過往在實體零售通路上,不管買音響、手機、家電、服飾或日常用品,專櫃或賣場人員往往會推薦不一定適合我們的商品,而背後只為了業績。

如果是聰明的消費者,一定會貨比三家。但問題是保險商品的複雜度高,各家商品的業務通路也有限,基本上如果要比較多種商品,大概就要約很多家的保險業務分頭比較,還不一定能搞懂、買對最適合的商品。

因此,過高的銷售費用(佣金、教育訓練)跟比較成本(時間、知識與經驗),對保險公司與消費者來說,是實體通路的必要之惡。

網路投保:低佣金、易比較、消費者主動選擇產品

經過這麼多年,電子商務或線上交易已經成功解決許多商品的銷售與交易成本,但保險商品由於特性與法規因素,台灣直到兩年前才進入網路投保時代。

網路投保對消費者與保險公司都有很大的價值,包括降低商品的比較成本與交易成本、免除實體業務人員的費用(尤其是佣金),但也因為害怕對保險業務市場衝擊過大,因此目前開放的銷售通路與產品種類有限。

目前主要的商品類別,包括意外險、旅平險、定期壽險、簡易健康險、車險、家電險等,並且要在國內八家保險公司的官網上登入會員後購買。即便有許多限制,但網路投保的好處已經很明顯。

除了容易比較與試算、交易迅速、手續簡便之外,網路投保可以達到「有需要再買」的合理情境;尤其目前這些線上險種與商品因為保費不高,雖然具有很好的保障功能,但卻無法吸引業務人員推銷,對於懂得精打細算的消費者來說,網路投保省下的還不只是時間跟佣金,還能讓你買到適合的商品。

當然,網路投保還有很多可以進步的空間。例如透過網路與行動數據分析,推薦商品(類似目前的網路商品廣告),這會大幅改變傳統保險業要先知道我是誰(姓名、年齡、電話等)才能賣我商品的方式。

電子商務的核心思維是「不需要知道我是誰,只要知道我做了什麼、會做什麼,就可以賣給我需要的商品」

我們當然希望有更多的線上保險商品與數位保單推出,但如同電子商務產業也是隨著消費行為的普及,而逐漸放寬或修正不合時宜的法規。

網路投保也需要更多使用者的支持,除了可以讓消費者自己買到適時適量的保障,也可以催促主管機關開放更多商品或通路進入數位保險的領域,並且讓購買流程更簡單、購買方式更多元。

這是我為什麼要用網路買保險的原因,也好奇你的看法。

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