放眼各國，網路投保是大勢所趨，但為什麼在網路上買保險比較划算？又可以對我們自己、對保險業、對台灣的數位經濟造成什麼影響？
傳統保險銷售：高佣金、難比較、消費者被動接受資訊
傳統上，當我們想到「買保險」，接下來的動作，通常就是「找業務」。一方面是保險商品種類繁多，光是比較跟理解商品內容、保障範圍、理賠條件等就讓人一頭霧水，二方面也沒有其他方式可以理解或購買保險商品。
也因此，保險產業在過往都必須依靠實體銷售，也就是保險公司的業務人員（面對面銷售或電話銷售），以及保險代理人（如銀行通路）、保險經紀人這三種（簡稱業務、保代、保經）來銷售商品。
也因為保險商品特性跟業務銷售模式，一般人其實不太會主動購買保險，往往都是被動接受推銷，或者在人生階段出現變化（結婚、生子、轉職、創業等）才接觸業務諮詢與服務。
但即便如此，由於國內保險業務人員眾多（超過30萬人），加上保險意識提升、投資環境變差等因素，國人平均持有超過兩張保單，但卻由於儲蓄心態作祟，將保險當作理財商品與儲蓄方案，保障往往不足，也缺乏動態規劃與階段性保障觀念。
反過來說，由於保險公司的商品本質差異有限，又受法規嚴格限制，因此業務多半推銷自家商品，尤其會推薦高佣金的商品，但保障卻未必適合消費者。
這就如同我們過往在實體零售通路上，不管買音響、手機、家電、服飾或日常用品，專櫃或賣場人員往往會推薦不一定適合我們的商品，而背後只為了業績。
如果是聰明的消費者，一定會貨比三家。但問題是保險商品的複雜度高，各家商品的業務通路也有限，基本上如果要比較多種商品，大概就要約很多家的保險業務分頭比較，還不一定能搞懂、買對最適合的商品。
因此，過高的銷售費用（佣金、教育訓練）跟比較成本（時間、知識與經驗），對保險公司與消費者來說，是實體通路的必要之惡。
網路投保：低佣金、易比較、消費者主動選擇產品
經過這麼多年，電子商務或線上交易已經成功解決許多商品的銷售與交易成本，但保險商品由於特性與法規因素，台灣直到兩年前才進入網路投保時代。
網路投保對消費者與保險公司都有很大的價值，包括降低商品的比較成本與交易成本、免除實體業務人員的費用（尤其是佣金），但也因為害怕對保險業務市場衝擊過大，因此目前開放的銷售通路與產品種類有限。
目前主要的商品類別，包括意外險、旅平險、定期壽險、簡易健康險、車險、家電險等，並且要在國內八家保險公司的官網上登入會員後購買。即便有許多限制，但網路投保的好處已經很明顯。
除了容易比較與試算、交易迅速、手續簡便之外，網路投保可以達到「有需要再買」的合理情境；尤其目前這些線上險種與商品因為保費不高，雖然具有很好的保障功能，但卻無法吸引業務人員推銷，對於懂得精打細算的消費者來說，網路投保省下的還不只是時間跟佣金，還能讓你買到適合的商品。
當然，網路投保還有很多可以進步的空間。例如透過網路與行動數據分析，推薦商品（類似目前的網路商品廣告），這會大幅改變傳統保險業要先知道我是誰（姓名、年齡、電話等）才能賣我商品的方式。
電子商務的核心思維是「不需要知道我是誰，只要知道我做了什麼、會做什麼，就可以賣給我需要的商品」。
我們當然希望有更多的線上保險商品與數位保單推出，但如同電子商務產業也是隨著消費行為的普及，而逐漸放寬或修正不合時宜的法規。
網路投保也需要更多使用者的支持，除了可以讓消費者自己買到適時適量的保障，也可以催促主管機關開放更多商品或通路進入數位保險的領域，並且讓購買流程更簡單、購買方式更多元。
這是我為什麼要用網路買保險的原因，也好奇你的看法。
（圖片來源）
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