創業該怎麼買保險？

創業既然是件高風險的事情，風險會發生在哪些地方？身為創業者該不該買保險？又該怎麼買呢？

從我的經驗與觀察，因為新創事業與創業者的收入、身份角色都會快速變動，透過動態、客製化、分階段購買的保險方式，才能創造適時適量、具有彈性的保障。

創業不算一件容易的事，但創業成功卻是再困難許多倍的事情。到底有多困難呢？LinkedIn 創辦人 Reid Hoffman 曾經比喻：創業就像「當你跳下懸崖，在掉落時打造一架飛機。」

因此，在他的著作【人生是永遠的測試版】中，他認為創業者都必須建立一套自己的 ABZ 模型： A 計畫是用更聰明的方法去執行現在在做的事情；B 是當發現 A 計畫無效時，從失敗裡面再找來的新轉機 (也就是俗稱的 Pivot)；Z 則是火箭的逃生艙與降落傘，當一切都無效時，你必須要確定能夠生存下去，不會因此流落街頭或人格破產。

創業風險來自四面八方，但創業者自己造成的風險最大

從十年來參與跟觀察數百個新創事業的心得，多數創業者都極端樂觀，因此總是看到市場的機會、自身的能力，但卻往往忽視了各種潛在的風險。

沒有錯，如果一直在意風險，那大家都別創業了一定會讓創業更困難。但如同人生的風險一般，唯有了解、面對創業的風險，才能計算與管理。

根據我自己參與新創事業的經驗，創業的風險來自外部與內部，外部風險包括：市場與產業的變化、競爭者、上游供應鏈、下游通路、合作夥伴、投資人、法規、資本市場、媒體（在這個時代包括任何網路使用者與自媒體）；而內部風險則包括：技術、產品、團隊（創辦人、股東、經理人、員工）、財務、軟硬體設備、無形資產、組織文化、管理制度等。

這些風險，有些可以迴避（主要是內部風險，例如別錄用不可靠的員工、別建立互相猜忌的公司文化），有些可以透過資訊的揭露與掌握來管理（主要是外部風險）。有些可以透過保險來建立保障（財產險、公共責任意外險、店家綜合產險）。

而因為創業者多數都超級樂觀、而且全心投入在事業上，其自身風險往往最容易被忽視、卻也是影響事業最大的因素。

因為多數新創企業甚至成熟企業，創辦人或執行長幾乎都是不可取代的。一旦創辦人自己的身心、財務或家庭出了狀況，幾乎也就代表創業必須中斷。

所以，創業應該要買保險，但除了幫事業跟員工保險之外，創業者自己該怎麼設定保障、管理風險呢？

創業者更應該透過新型態保險來保障自己

如果你問保險公司或業務，願不願意賣保險給創業者，他一定面有難色。畢竟創業者的收入不固定、生活壓力大、財務與身心的風險都很難評估，基本上是不受歡迎的潛在顧客。

反過來說，如果創業者在上班或在學階段就開始接觸保險甚至為自己投保，一來因為年輕、二來收入與生活相對穩定，不僅容易貸款，通常都可以拿到比較低的保費率。但即便在創業之前可以買到較划算的保險，若有創業規劃，其實長期甚至還本型的保險就相對沒有意義。

一來創業初期的收入難以預估，過高的保費將造成財務負擔；二來進入規模化階段時要靠資本來創造營運槓桿，若創業者的資金都卡在報酬率不高、又失去財務能力彈性的長期或高額保單上，也就喪失了創業與保險各自的意義。

因此，隨著網路投保跟簡易型保單的出現，創業者是最適合的一群消費者。因為新創事業與創業者的收入、身份角色都會快速變動，動態、客製化、分階段購買的保險方式，創造適時適量、具有彈性的保障。

此外，創業者除了透過上班累積產業經驗跟創業所需資源，也可以在上班時累積信用資產跟保險經驗。因為即便有融資管道跟保險商品，若沒有使用跟為自己購買的經驗，通常在需要的時候，往往就會陷入資訊匱乏的被動接受狀態。

創業，就是一條永遠在挑戰自己的道路。面對環境的變化、理解自己的風險，除了管理各項資源與自身健康之外，透過新型態的保險，除了保障自己，也為家人跟事業夥伴提供了更多保障。

（圖片來源）